Как купить квартиру, если нет накоплений?

Ипотечное кредитование — нормальная практика для россиян, которые хотят купить недвижимость в кредит. Особенно важно приобрести квартиру приезжим, если в мегаполисах им предлагают выгодную работу. Однако при покупке возникает сложность: чтобы получить ипотечный кредит, необходимо внести определенную сумму, которая составляет обычно до 20% от общего займа. Копить средства не всегда получается: уходит время, а снимать жилье и покупать продукты надо. Единственный выход — обратиться в банк, который даст ипотеку без первоначального взноса.

Зачем банку необходим денежный залог?

Любая финансовая организация, выдавая кредит, преследует единственную цель — получение выгоды. Верить, что банк помогает нуждающимся — самообман, ему важны гарантии, что деньги если не вернут в срок и с процентами, то хотя бы удастся быстро продать ипотечное имущество в случае невыплат или форс-мажора, а первый взнос — своеобразная компенсация «за труды».

Возможен ли вообще ипотечный кредит без первого взноса?

Если в 2017-2018 году с «нулевым» ипотечным кредитованием могли возникнуть сложности, потому что такую услугу оказывали редкие банки в рамках акций, то сегодня получить заем на покупку недвижимости без первого взноса вполне реально. Сейчас есть несколько аккредитованных банков, которые готовы помочь россиянам купить квартиру в кредит. Некоторых сумм достаточно, чтобы приобрести жилую недвижимость в Москве и как бонус получить столичную прописку.

Требования к заемщику

Увы, но просто прийти в банк и попросить ипотеку не получится. Как говорилось выше, финансисты не любят рисковать и ищут выгоду. Чтобы не «прогореть» на программах кредитования, банковские структуры выдвигают некоторые требования к кредиторам. Вполне выполнимые, стоит отметить. Заемщик должен:

• быть гражданином Российской Федерации и иметь при себе регистрацию в регионе, где планирует открывать ипотечный кредит;
• достичь возраста 21 год и быть не старше 65 лет;
• предоставить документы, подтверждающие наличие трудового стажа, как минимум, один год общего стажа, время работы на одном месте — не менее четырех месяцев. Исключение для ИП: предпринимателям потребуется справка из налоговой службы о существовании бизнеса на протяжении двух лет;
• два действующих телефонных номера, один из которых рабочий, где могут подтвердить адекватность заемщика и его платежеспособность. Если такого телефона нет, его можно заменить выпиской из банка, который выплачивает зарплату.

Какие категории граждан имеют льготы на получение ипотеки без первого взноса

Теоретически, претендовать на ипотечный кредит вправе каждый россиянин, но государство предоставляет льготы некоторым из них. Ипотеку с нулевым взносом легче получить:

• Молодой семье, которая нуждается в улучшении условий проживания. Таким гражданам государство выделяет субсидию в 30-40% от цены квартиры, которые и идут на первоначальный взнос.
• Молодым специалистам. Чтобы учителя, врачи, ученые могли продуктивно работать, им необходимы нормальные жилищные условия. Государство решает проблему следующим образом: перечисляет на счет банка, в котором оформляется ипотека, до 30% кредитной суммы. Не стоит радоваться раньше времени, чтобы получить такой заем необходимо быть не старше 34 лет, доказать, что проживаешь в городе с рождения в неблагоприятных условиях и выстоять длинную очередь из желающих воспользоваться социальными льготами. Ожидание может затянуться на десятилетие.
• Военным в запасе. Логично, что разъезжая по гарнизонам, офицеры вряд ли могут скопить деньги на квартиру. Впрочем, и на первый взнос не всегда удается собрать. Помощь в получении жилья в кредит обеспечивает «Росвоенипотека», в которую необходимо подать рапорт о внесении в ипотечную программу. С момента одобрения рапорта на счет офицера кладутся средства от Минобороны, которые и идут на первый взнос за недвижимость.

Если заемщик не входит в льготную категорию, это не значит, что в кредите будет отказано. Возможностей достаточно, чтобы получить одобрение от банка и купить желанную недвижимость.

Несколько способов обойтись без первоначального взноса на ипотеку

Самый простой, но и самый долгий способ: ждать пока банк начнет предлагать маркетинговые акции. Обычно такие программы проводятся совместно с девелоперами, то есть распространяются на новостройки. В преимуществах то, что это будет новое жилье с ценами от застройщика, в минусах то обстоятельство, что банк может решить не проводить акцию в ближайшее время и даже в текущем году, так что ожидание может затянуться.

В качестве альтернативы можно воспользоваться:

• Материнским капиталом. Сертификат на получение денежных средств на ребенка родители вправе потратить на улучшение жилищных условий. Увы, но сегодняшней суммы в 400-500 тысяч рублей недостаточно, чтобы погасить большую часть займа одномоментно, но на первый взнос денег вполне достаточно. Если, конечно, родители не планируют покупать элитную столичную недвижимость.
• Государственными субсидиями. Кроме молодых семей, специалистов и военных воспользоваться бюджетной помощью могут работники государственных органов, аграрии, имеющие стаж работы в селе или заключившие длительный контракт на работу в агропромышленности, ветераны и инвалиды, люди, работающие в условиях крайнего Севера. Проверка кандидатов проводится индивидуально, так что если заемщик попал в этот список, не факт, что ипотеку ему одобрят.
• Залоговым имуществом. Возвращаясь к вышесказанному — банки не рискуют. Никогда. А залог в виде автомобиля, земельного участка, имеющейся жилой недвижимости, бизнеса, ценных бумаг или других ценностей ничем не хуже денежных средств. Отметим, что ценность залога специалисты банка обязательно проверят. Службы безопасности финансовых организаций отлично разбираются в ликвидности залогового имущества, поэтому пытаться обмануть кредитора даже не стоит пытаться.

Если ни один из способов взять ипотеку с нулевым взносом не работает, можно воспользоваться проверенным вариантом — оформить потребительский кредит и выплатить его в качестве первоначальных выплат банку. Не стоит рисковать и брать деньги с расчетом и на взнос, и на несколько ежемесячных выплат по ипотеке. Чем больше кредит — тем больше денег «съедят» проценты. Рекомендуется ограничиться суммой, соответствующей размеру взноса на покупку жилья.

Незаконный способ: как не прогореть на махинациях при обращении за ипотекой

Есть такой способ, как намеренное завышение стоимости недвижимости. Способ трудоемкий, рискованный, но не теряющий актуальности с тех пор, как появилась возможность покупать квартиры в кредит. Суть такова: покупатель договаривается с продавцом о более высокой стоимости недвижимости. То есть «в уме» держит сумму, которая требуется на оплату первого взноса.

Продавец выдает расписку о «получении» денег, заемщик относит ее в банк и вот результат: банк переводит на счет продавца полную, но фальсифицированную, сумму средств, покупатель получает квартиру без финансовых выплат. Красиво? Только в теории. На практике финансисты сталкиваются с такой схемой достаточно часто, чтобы выявить мошенническую схему. Если возникнут подозрения, ценой жилья и репутацией махинаторов заинтересуется СБ банка, а заемщик окажется в черном списке. Причем практически у всех кредитных организаций одновременно. Репутация — дело трудоемкое и восстанавливать ее придется годами, так что лучше не рисковать.

Чем рискует заемщик при беззалоговом кредите

Отсутствие первого взноса, конечно, огромный плюс, но при этом заемщика ожидают «подводные камни», которые банки умеют отлично скрывать, а неопытный человек просто не замечает. Среди возможных рисков:

• завышение процентной ставки;
• скрытые комиссии;
• обязательные выплаты по страховке.

Напомним, выгода — цель кредитора, поэтому он вправе назначить удобные для себя условия ипотечного кредитования. Впрочем, заемщик вправе отказаться и найти другую организацию с более лояльной программой ипотеки.

Еще один риск — банк может заставить побегать за справками и копиями документов, а потом отказать в кредите без объяснений. Меньший риск отказа у людей, своевременно выплативших хотя бы один ипотечный заем, высокооплачиваемых работников, например, работников нефтяной отрасли, или граждан с отличным залоговым имуществом, например, с несколькими квартирами или успешным бизнесом.

Стоит ли брать ипотеку, если все так сложно?

Ипотечное кредитование, даже самое затратное, с потребительским кредитом в качестве первого взноса, все равно выгоднее оплаты съемного жилья на период, пока человек копит средства на начальные выплаты по ипотеке. Еще и не факт, что когда соберется нужная сумма, стоимость недвижимости не увеличится во много раз, банки не поднимут процентные ставки и вообще продолжат кредитовать покупку недвижимости. Так что экономия может закончиться не в пользу желающего приобрести квартиру. Вместо того, чтобы искать способы накопить денег, целесообразнее поискать банки, которые занимаются подобными программами. Тем более что они часто сотрудничают с застройщиками и предлагают неплохие скидки на покупку жилья. А это уже очевидная выгода, причем без потери времени.

Единственное, на что стоит обязательно обратить внимание — стаж и репутация банка. Мелкие игроки, конечно, могут предложить более выгодные условия, но и потерять лицензию Центробанка они тоже могут. А сложности банка выльются в проблемы заемщика: просрочку платежей, ведь отделения закрыты, платить некуда, пени, штрафы и плохую кредитную историю. Так что если брать ипотеку, то в известных организациях, которые доказали свою платежеспособность годами работы.