Для кого она подходит и что это такое?

При выходе в запас или на пенсию офицеры и рядовые служащие российской армии не должны искать жилье или платить за съемное жилье. Поэтому государство разработало программу ипотеки специально для военнослужащих. Гарантом кредитования выступает Минобороны, поэтому по окончании военной службы реально получить собственную жилую недвижимость в городе, который выбрал заемщик.

Что такое ипотечное кредитование для военнослужащих

Ипотека для военных — одна из социальных программ, которая частично субсидируется из госбюджета. То есть Министерство обороны с момента получения рапорта о желании купить квартир или дом в ипотеку начинает «копить» средства военнослужащего из собственных резервов — вносить субсидированные средства на счет военнослужащего. Подать рапорт можно по достижении 21 года (не старше 50 лет).

За годы службы реально собрать деньги на первый взнос по ипотечному кредитованию, но не более 3,5 миллионов рублей. Если желаемая недвижимость дороже, разницу придется доплачивать из своего кармана. Военная ипотека не ограничивает заемщика в выборе недвижимости: это может быть квартира в новостройке или на вторичном рынке, готовый дом или строение, требующее отделки. Сумма, выделяемая государством, ежегодно меняется. В расчет берется стоимость недвижимости из расчета 54 кв.м. на конкретный год. Чем дороже жилье, тем больше сумма кладется на счет. Правда, за эталонную берется «официальная» цена, в то время как рыночная может сильно отличаться.

Требования к заемщикам

Участвовать в накопительно-ипотечной системе могут военные любого ранга. Исключение — рядовые, которые вправе заключить ипотечный договор только при заключении второго контракта на службу. Офицеры и низший командный состав получают право на ипотеку автоматически, даже при наличии имеющегося жилья, не обремененного долгами. Все что нужно для участия в НИС — подать рапорт, причем при погашенной первой ипотеке подать рапорт можно на вторую.

Существует стереотип, что военные могут приобретать жилье исключительно в месте прописки или прохождения службы. Причина «ошибки» понятна: выгоднее продать недвижимость «в глубинке». На самом деле территориальных ограничений в военном ипотечном кредитовании нет. Хотите квартиру в московском ЖК, — пожалуйста.

Если накопленной суммы достаточно, или есть средства доплатить разницу, можно купить жилье в Москве и получить столичную прописку в качестве бонуса. Правда, услугу московской регистрации обеспечивают не все застройщики, так что если вопрос прописки достаточно острый, лучше при выборе объекта уточнить у продавца или агента по недвижимости, входит ли такой бонус в сумму покупки.

А вот ограничения по выбору недвижимости есть. Например, военную ипотеку нельзя оформить на жилье в ветхих домах под снос, хрущевках и коммуналках. Военнослужащий имеет право выбрать любой банк для оформления ипотечного кредита. В Минобороны аккредитовано 77 финансовых организаций.  Если есть предпочтение по отношению любой из них, например, меньше проценты, чаще проводятся маркетинговые акции, есть гарантии отсутствия скрытых комиссий, заемщик вправе указать конкретного кредитора, который предоставит кредит на приобретение недвижимости.

Исключение: квартиры и дома в Крыму, покупку которых кредитует ограниченное количество банков.

Преимущества и недостатки военной ипотеки

• Приобретать жилье можно в любом регионе и по более низким ставкам. То есть квартира в Санкт-Петербурге или в Москве и все преимущества прописки в мегаполисах вполне реальны.

• Возможность получить дополнительный доход. Например, сдавая ипотечное жилье в аренду, военнослужащий может проживать в служебной квартире, а деньги арендаторов вложить в следующую ипотеку или покупку необходимых вещей.

По такому виду социальной субсидии есть налоговый вычет. Правда, получить возврат можно только с собственных средств. Например, Минобороны вложило в покупку 2,5 млн, а еще 2 заплатил военный. Вычет в таком случае составит около 280 000 рублей.

По военной ипотеке доступна программа возврата процентов. То есть при своевременных погашениях тела кредита, заемщику могут вернуть до 650 000 рублей (до 13% от собственных потраченных средств).

• У военнослужащих больше шансов получить ипотеку даже с плохой кредитной историей. Неудивительно, ведь гарантом выплат является государственная организация. Правда, рассчитывать, что банк одобрит значительную сумму, не стоит, если доверие к заемщику подорвано.

• Если выслуга военнослужащего более 10 лет, в случае его смерти семья не теряет права на покупку жилья. Государство продолжит выплаты, тем самым обеспечив вдову и детей жильем.

Есть у военной ипотеки и недостатки. Так, государство субсидирует до 3,5 млн, то есть на элитные апартаменты к пенсии рассчитывать не приходится. Возможно приобретение в ипотеку доли в ДДУ, но Минобороны выдвигает ряд ограничений по выбору застройщиков и, соответственно, недвижимости. Квартира может находиться только в собственности военнослужащего.

Пошаговое руководство по оформлению военной ипотеки

Получить ипотеку по льготной программе для военных служащие армии могут только после того, как пройдет 3 года после подачи рапорта на участие в накопительно-ипотечной системе. Возраст заемщика — 21-50 лет. Если военнослужащий вправе купить квартиру по НИС, алгоритм действий следующий:

В выбранное отделение банка (аккредитованное Минобороны) подаются документы. Как вариант, отправляется онлайн-заявка на сайт. Необходимо предоставить стандартный пакет документов: паспорт гражданина РФ, заявление, свидетельство, подтверждающее участие в НИС, военный билет. Некоторые банки требуют расширенный пакет документов, поэтому целесообразно уточнить условия до визита к кредиторам.

Кредитный специалист составляет заявку и отправляет ее на рассмотрение. О принятии положительного или отрицательного решения заемщика уведомляют незамедлительно. А вот сколько времени займет рассмотрение заявки, точно сказать нельзя. На принятие решение может уйти от 12 часов при отличной кредитной истории до нескольких дней.

Если заявка одобрена, в банк кроме вышеперечисленных документов попросят донести документы заемщика, документы продавца, договор купли-продажи (если недвижимость приобретается на вторичном рынке) или договор ДДУ, если военнослужащий становится дольщиком строящегося ЖК.

Банк принимает решение по поводу недвижимости. Если квартира или дом соответствуют требованиям по ипотечному кредитованию для военных, выносится положительный вердикт.

Заемщик подписывает кредитный договор и сопутствующие документы, которые банковская организация отправляет на одобрение в Росвоенипотеку. Если нет ошибок, документация визируется в этой госструктуре и возвращается в банк вместе с суммой для выплаты первоначального взноса за жилье.

Недвижимость куплена, остается зарегистрировать права на нее. Как только получены документы, подтверждающие собственность, например, справка из БТИ, их необходимо предоставить в банк, который свяжется с Росвоенипотекой. С момента получения документов до полной выплаты ипотеки госструктуры выплачивают ипотечный долг.

Что лучше взять в ипотеку военным: вторичное жилье или новостройку

Плюсы покупки недвижимости на вторичном рынке: просто, быстро, достаточно удобно, есть выбор, в наличии развитая инфраструктура.

Минус: цена часто неоправданно завышена. В среднем, квадратные метры «вторички» на 20% и более дороже жилплощади в новостройках.

Преимущества приобретения квартиры в строящемся ЖК: более низкий ценник, нет «скелетов в шкафу». Дополнительный плюс: участники НИС в рамках маркетинговых банковских программ часто получают ипотечные кредиты на строящееся жилье по акционным ставкам. Особенно, если банк выступает партнером застройщика. Часто девелоперы предлагают перепланировку с учетом пожеланий покупателя, иногда даже за свой счет.

Минусы: повышенная степень риска. Застройщик может обанкротиться, стоимость недвижимости упасть (вряд ли, но форс-мажор исключить нельзя). Впрочем, риск попасть на долгострой или недострой, государство тоже минимизирует благодаря компенсационному фонду, предусмотренному действующим законодательством. Сегодня есть все шансы, что заемщик получит свою квартиру даже при банкротстве застройщика.

Вместо выводов: как купить отличную квартиру с минимальными рисками

Увы, но даже эксперты не дают точной информации какая ипотека выгоднее: в строящемся жилом комплексе или на вторичном рынке. Аргументов «за» и «против» достаточно по обоим вариантам, поэтому принимать решение придется заемщику. С учетом требований Росвоенипотеки и имеющихся личных средств, естественно. Что стоит сделать?

Оценить цену за кв.м и ликвидность недвижимости в новострое и «вторичке». Решение за покупателем: более ликвидное, но и дорогое жилье, или подешевле, но просторнее.

Сравнить предложения от разных банков. Чем выгоднее условия по процентным ставкам и комиссиям, тем выше шансы выплатить ипотеку досрочно и заработать отличную репутацию для кредитной истории. И взять еще один кредит, если есть такое желание.

Проанализировать, готовы ли ждать, если приобретается недвижимость в строящемся доме или выгоднее купить квартиру на вторичном рынке и сдавать ее.

Оценить социальную инфраструктуру. Даже на стадии котлована застройщик рассказывает об имеющихся рядом детских садах, школах и магазинах. В документации о проекте указано, под какие цели планируется сдавать коммерческую недвижимость. То есть, если в семье есть дети, логичнее заплатить чуть дороже, но выбрать жилье с находящимися рядом учебными заведениями, спортивными кружками и развлекательными площадками.

Потратив время на анализ, легче принять единственно верное решение и не пожалеть о нем.